Formas básicas para hacer dinero - Cómo invertir sin dinero, en tiempos dificiles y de recesión I.

Hola que tal,

Antes de hablar del sistema fraccionario bancario, el día de hoy quisiera retomar este blog para hablar del instrumento de inversión que a mi juicio muy particular es el más apropiado para invertir hoy en día. Debemos entender un principio básico, un pensamiento primordial que tiene la gente rica, ese principio es que el objetivo no es ahorrar dinero sino hacer dinero. Es un paradigma que tal vez nos costará un poco entender y cambiar, porque nuestra tendencia es solo ahorrar y "diversificar" para tener el menor riesgo posible para nuestra inversión.

La pregunta ahora sería, ¿cómo es que hacemos dinero? Recordemos que afortundadamente salvo excepciones de algunos países, que este mundo es maravillosamente capitalista, donde los dueños del capital hacen trabajar su dinero para hacer una riqueza, pero es importante hacer un esfuerzo para cambiar la perspectiva que tenemos. Recuerdenlo siempre, el objetivo no es ahorrar dinero sino hacer dinero.

Formas básicas para hacer dinero.

Platicare de las más simple, en la cual nos vemos en la situación de que no tenemos dinero, en estos casos no nos queda mas que hacer uso de nuestro mas preciado activo: Nuestro conocimiento.

¿Por qué el conocimiento es dinero? Es muy sencillo, el know how, el cómo hacer algo es algo invaluable para mucha gente a pesar de que quizás no nos demos cuenta de ello, ¿se imagina usted a una mujer teniendo problemas con su auto descompuesto en medio camino? El know how para resolver un problema es más que importante para muchos, en ocasiones es motivo de vida o muerte o supervivencia, por lo tanto nuestra habilidad, nuestra experiencia, nuestro conocimiento en un área es la forma más sencilla de hacer dinero. La inversión de alguna manera ya la hicimos al adquirir dicho conocimiento. Pero hay algo importante para hacerdinero con nuestro conocimiento: hay que saber venderlo.

Muchos de nosotros odiamos las ventas, y preferimos poner nuestro dinero en manos de otros: bancos, fondos de inversion, pensiones de retiro, acciones en bolsa, el problema de hacer esto es que no tenemos el control de nuestro dinero, y ponemos nuestro dinero en manos de otros para que ellos lucren con nuestro dinero, cosa que hacen por ejemplo, los bancos. En pocas palabras sólo los hacemos mas ricos a ellos y nosotros nos conformamos con un modesto rendimiento, cuando pudieramos obtener un rendimiento mejor. Entonces, ¿si para hacer dinero necesitamos vender? entonces aprendamos a vender nuestro know how,a vender productos de valor agregado y nuestro conocimiento.

En este post hablare del primer paso para vender conocimiento, para ello tendríamos que empezar por explorar las oportunidades, los problemas de la gente o empresas y pensar también en nuestra habilidad, experiencia y conocimiento.

Toda oferta de negocio empieza por las necesidades y las preguntas de nuestros clientes potenciales: ¿Cómo resuelvo, o hago con esto que necesito? El cómo es una pregunta que plantea know how, conocimiento, y ahi es precisamente donde se encuentra nuestro nicho de mercado y nuestra oportunidad:

Necesidad: ¿Cómo arreglo mi computadora?
Necesidad: ¿Cómo puedo estar mas seguro en mi casa?
Necesidad: ¿Cómo puedo para mantenerme saludable?
Necesidad: ¿Cómo puedo mejorar mi imagen personal?
Etc, etc, etc.

El primer ejercicio que sugiero es lo siguiente, por ejemplo, si usted es experto en computadoras, la cuestión sería formular preguntas a sus conocidos/amigos o empresas, para entender sus necesidades en cuanto al uso de computadoras, verá que obtendra una variedad de respuestas dependiendo del perfil de la necesidad y expertise, en el uso de la computadora. Sugiero que trate de obtener las respuestas de 100 personas de diferentes perfiles y profesiones, haga una lista de esas necesidades y agrupelas por perfil.

Esas necesidades por agrupación y perfil será un nicho de mercado potencial.

Usted puede enfocarse en uno o varios nichos segun su capacidad y elección. En una ocasión una persona, un buen médico tenía problemas con su computadora, le atendí y quedo muy contento porque su problema se habia resuelto, posteriormenteme empezo a hacer muchas preguntas de lo que debería el hacer o no hacer para mantener su computadora en buen estado, esas preguntas son claves,porque en lo particular permiten configurar nuevos servicios donde uno tiene un dominio de conocimiento. Estas personas felices por que se les de un buen servicio en un area donde ellos no son expertos.

Finalmente me gustaría recalcar este nuevo principio: No hay mejor inversión que el conocimiento, el conocimiento por si mismo es un gran activo que muchas veces perdemos de vista.

Saludos y estamos en contacto para nuestro siguiente post donde hablaremos mas sobre cómo vender nuestro conocimiento.

Crisis económica y financiera 2009 parte II

Hola que tal, espero que todo vaya muy bien con ustedes.. Quisiera comenzar por la siguiente reflexión sobre la educación, no podemos darnos el lujo de desdeñar el conocimiento más en estos tiempos, por desgracia el sistema económico mundial pasa por momentos complicados, y por desgracia también poco podemos hacer por cambiarlo, más cuando no se tiene un conocimiento de como realmente funciona el sistema, mi exhorto el día de hoy es que invirtamos tiempo en nuestra educación, y en nuestra educación financiera, pensemos en donde queremos estar en un futuro, y pensemos qué conocimiento necesitamos para lograr los objetivos que en ese futuro que nos planteamos, ¿queremos una vida estable economicamente? ¿queremos iniciarnuestro propio negocio? Todo exito en la vida requiere un esfuerzo y requiere de conocimiento, invirtamos tiempo todo los días en nuestra educación y en tratar de entender lo que sucede en el mundo, con seguridad poco a poco iremos adquiriendo las herramientaspara lograr dicho éxito.

Después de hacer el anterior comercial hablemos del tema que nos afecta hoy en día, en nuestro post anterior hablabamos de la crisis económica, platicabamos que la raiz de la crisis es el afán del gobierno estadounidense de tener su economía en crecimiento, promoviendo el incremento de la oferta de dinero en el sistema financiero, siendo esto la causa origen de este circo económico. La pregunta hippie ahora sería, ¿Cómo es que se inyecta ese dinero extra al sistema financiero, realmente han sido tan irresponsables los bancos en proveer de créditos de riesgo a personas que no pueden pagar sus deudas, qué es lo que los motivó a arriesgarse de esa forma?.

Los mecanismos para incrementar y decrementar la oferta de dinero han sido utilizados desde hace mas de 30 años, el resultado de esta crisis representa el abuso de dicho sistema la cual sucedió por muchas circunstancias, entre las principales las siguientes situaciones.

En el gobierno de Bill Clinton la economía Estado Unidense tiene un gran apojeo impulsado por la consolidación del internet, sin embargo, al final de su mandato le deja a George Bush una economía con una pequeña recesión debido al quebranto de las dot com (empresas de internet). Aún así, el prespuesto fiscal era positivo, no se gastaba más de lo que se recaudaba. Cuando toma Bush el poder, para sortear la crisis, Bush deja de percibir a través de impuestos grandes cantidades de dinero por exensiones fiscales a losgrandes capitales, junto con la reduccion de las tasas de interes, con el objeto de estimular la economía, en ese momentoes cuando se empieza a abusar del sistema financiero de forma increible. El problema empieza y crece entonces con GW Bush y los ataques terroristas del 11 de septiempre.

En aquel entonces, George Bush y sus amigos deciden que lo conveniente es atacar Afganistán e invadir Iraq, aunque en ese momento no era evidente la intención de invadir Iraq, hay evidencia de que desde entonces ya se tenía planeada una invasión a ese país,el punto era buscar un pretexto para hacerlo, y se toparon con ese pretexto. Esto implicaba desde el punto de vista económico y financiero dos cosas. Primero, llevar a los Estados Unidos a una guerra implicaba gastar más dinero, incrementar el déficit fiscal para hacer de los Estados Unidos el sistema policiaco más grande del mundo, a esta iniciativa George Bush le llamó "guerra contra el terrorismo". Las implicaciones económicas fueron importantes, ya que desde el punto de vista fiscal teníamos la siguiente ecuación:

Gastos de operacion del gobierno, educacion, sistema de salud, etc

- Impuestos recaudados

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Nos falta dinero. (déficit fiscal)

Generalmente cuando un país necesita dinero para financiarse, emite bonos de gobierno, en el caso de México se llaman CETES, en el caso de los Estados Unidos se les llama Treasury Bills. Pongamos un caso hipotético una vez más, y supongamos que el gobierno americano necesita para su operación y con fines prácticos 1000 millones de dólares, y recauda en impuestos 900 millones de dólares, existe un déficit de 100 millones, la pregunta es, ¿cómo le hacemos para obtener esos 100 millonesque nos faltan? Existen dos opciones, una es el ahorro en la burocracia y otra es emitir deuda.

En este caso, supongamos que el gobierno emite 100 millones de dolares de deuda en bonos del tesoro, con un interés para fines practicos de 10% anual, esto implica que cuando suceda el vencimiento del documento, el gobierno tendría que regresar 110 millones de dólares a los tenedores de los bonos en el plazo establecido. Ahora otra pregunta más hippie aún, ¿qué pasa si el gobierno Estado Unidense no tiene dinero para pagar esa deuda? Aquí viene lo macabro del asunto, y en parte el problema raíz de la crisis ecónomica actual.

Sucede que el sistema permite algo que se llama "monetizar" la deuda. La palabra monetizar desde el punto de vista económico significa convertir en dinero algo que por si mismo no representa dinero legal o sea billetes, por ejemplo el oro.. el oro en si no tiene valor intrinseco monetario,pero si lo monetizamos podríamos obtener dinero a través de él. Incluso se puede monetizar piedras si lograramos una demanda de piedras por alguna razón. Entonces monetizar implica convertir en dinero algo en concreto. Monetizar la deuda implica entonces, si yo tengo una deuda, convertirla en dinero para que deje de ser deuda. Interesante, ¿no?

Entonces con nuestro ejemplo anterior tenemos la siguiente ecuación:

Gastos del gobierno (1000 millones de dólares)

-Impuestos recaudados (900 millones de dólares)

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Nos falta dinero, déficit de 100 millones de dólares.

100 millones, que debo de pagar en un tiempo establecido, pero llega el tiempo y no tengo dinero, ¿qué hago? aquí viene lo bonito y macabro a la vez, monetizo la deuda.

Para monetizar la deuda, el Banco central, (Reserva federal en el caso de EUA) imprime billete verde de la nada, saca virtualmentesu maquinita e imprime dinero, ¿qué facil no? Si queremos seguir gastando, imprimamos billete verde, posteriormente en operaciones de mercado abierto, el Banco Central, compra los bonos del tesoro a los tenedores actuales, absorbe la deuda y la desaparece, es decir hipoteticamente compra 100 millones de dólares, ¿esto qué implica? Implica que la deuda el Gobierno Estado unidense (el que emite el bono) desaparece, y.. !ya no tiene que preocuparse de su deuda!. Que bonita situación, y que pasa con esos 100 millones que se crearon? entran directamente al sistema financiero, en la cuenta de los ex tenedores de dichos bonos.

Nos falta dinero, y si.. pero aun asi la consigna era llevar a cabo esas dos guerras. El punto aquí era conseguir a un gran tenedor de Bonos del Tesoro, alguien con mucho dinero que me ayudase a financiar las guerras. Curiosamente una semana despues del 11 de septiembre, y después de varios años de intentos, China entra a la Organización Mundial de Comercio,conviertiendose en un socio estratégico y comercial de los Estados Unidos. El trato fue el siguiente, China como maquinaria de producción tendría un gran superavit comercial (exportaciones-importaciones=mucho dinero liquido), entonces el trato fue que los Chinos inviertieran gran parte de ese dinero excedente en bonos del tesoro de los Estados Unidos. Dinero líquido!, wow!, gastemoslo usemos ese dinero, derrochemoslo. Estados Unidos es el país más endeudado del mundo.

¿Qué ha estado sucediendo entonces? Mucho dinero inyectado al sistema financiero mundial, inundemos al mundo de dólares,la economía china creciendo a lo salvaje, demandando petroleo a lo salvaje, consumiendo los recursos y contaminando al mundo a lo salvaje, los precios del petroleo por las nubes, alta inflación ya que hay mucho dinero y oferta de dinero en el mercado y los Estados Unidos luchando para que su economía siga creciendo, bajando las tasas de interés y promoviendo los créditos viciosos debido a ese gran flujo de dinero en el sistema. Quizás los bancos no tengan mucho de culpa, solo estaban emocionados por que podían prestar mucho dinero, aunque evidentemente fueron irresponsables como irresponsable ha sido el gobierno de los Estados Unidos, conclusión, los Estados Unidoses el país más endeudado del mundo. La burbuja era evidente tenía que explotar algún día.

Posteriormente seguiremos hablando de la creación de dinero y el incremento de dinero en el sistema financiero, hablaremos de otra cosa muy obscura que tiene que ver con la operación de los bancos, a reserva fraccionaria que define la forma en que los bancos manejan sus cuentas y emiten los créditos. Gracias por la atención, cualquier comentario, duda, háganla saber.
Saludos!

Crisis económica y financiera 2009 parte I

Hola que tal amigos, por fin me he dado a la tarea de escribir otra vez sobre este tema tan fascinante y a la vez complicado llamado finanzas, es época de crisis ecónomica mundial, sin embargo observando el pasado podremos ver que todas las crisis han buenas para reformular los caminos, para reenforzar nuestras capacidades y para replantear las cosas incorrectas y superfluas, tiempos complicados pero al igual llenos de esperanza. No cabe duda que la educación financiera es más necesaria que nunca para poder enfrentar los retos que nos deparan en este año, y para tomar decisiones sabias en el uso de nuestro dinero. Mi objetivo en este año queridos amigos es poder compartirles más ideas sobre este tema que en lo particular me resulta fascinante.

La gran pregunta al estilo hippie, ¿qué esta pasando? Es necesario saber que está pasando para poder tomar decisiones atinadas, es necesario saber qué pasa para crear nuestra visión a mediano y largo plazo de nuestro futuro financiero y es necesario saber qué pasa para educarnos y educar a nuestros hijos en estos tiempos dificiles.

Escuchamos últimamente palabras como recesión, crecimiento cero, y palabras aún más temerarias como depresión económica, palabras que en ocasiones nos atemorizan. Pero volviendo a nuesra pregunta, en terminos concretos, ¿qué está pasando?, ¿cómo nos afecta todo esto a diario?, en México hemos observado el incremento de precios en la canasta básica, todo es más caro que hace un año, empresas cierran plazas de trabajo y empezamos a escuchar planes de reactivación económica por parte de nuestro gobierno, todo suena un poco hueco, porque en nuestra observación solo vemos que nuestro vecino ha perdido su empleo y que las cosas no van por buen camino.

¿Realidad o ficción?
En efecto existe un problema, y un problema complejo en la económia mundial, originado en la economía "central", en el motor de la economía del mundo, los Estados Unidos de Norteamérica, pero ¿qué es en realidad una crisis económica, qué es lo que pasa en los Estados Unidos en este momento? Para eso platicaremos inicialmente a grandes rasgos cómo se compone el sistema financiero mundial.

El sistema financiero son las reglas que establecen los gobiernos del mundo para establecer mecanismos para la creación/oferta de dinero y para la creación, control y supervisión de las instituciones financieras del mundo. La economía mundial actual se rige por la oferta y demanda de dinero la cual es controlada por los bancos centrales, quizás hayan escuchado en las noticias muy a menudo, que el banco central en México, en este caso el Banco de Mexico, recorta las tasas de interés y/o que hace cortos de dinero en tantos miles de pesos. Estas operaciones del Banco Central están dirigidas principalmente para controlar la oferta y demanda de dinero para así inducir y controlar el crecimiento económico, a este sistema comunmente los economistas le llamamos sistema ecnómico monetarista.

El sistema monetarista se enfoca en la oferta y demanda de dinero, esto implica que para que haya un crecimiento económico, el gobierno debe de permitir el aumento de la oferta de dinero circulante en el sistema financiero y viceversa, para reducir el crecimiento económico se reduce la oferta de dinero a través de los cortos que anteriormente hablabamos, a grandes rasgos si la gente tiene más dinero en los bolsillos, va a gastar más, implicando así un mayor crecimiento económico y viceversa si se restringe el flujo de dinero se reduce el crecimiento económico, controlando así la inflación (incremento de precios). Así mismo la tarea de los bancos centrales es encontrar el punto de equilibrio entre la oferta de dinero circulante y la demanda real de bienes y consumo.

La pregunta es ¿qué pasa cuando la oferta de dinero es mayor a la demanda de bienes y consumo? Pongamos como ejemplo a la industria de los bienes raices en un país. Podemos hipoteticamente platicar que durante un periodo de tiempo, en dicho país se nota un crecimiento moderado en la creación de casas y desarrollos inmobiliarios, dicha oferta de casas e inmueble va en funcion de la demanda requerida de esos productos (gente que compra casas). En palabras llanas esto implica que si hay empleo bien remunerado, la gente con seguridad buscará dónde vivir y buscará un crédito para comprar dicha casa. Pero, ¿qué sucede cuando hay mucho dinero en el sistema financiero? El gobierno de dicho país, a través del Banco Central bajará la tasa de interés para asi inducir al consumidor a pedir prestamos a los bancos para comprar una casa. Esto implica mayor demanda de casas y mayor crecimiento de dicha industria. Hasta ahi todo muy bonito, mayor crecimiento económico, caray ¿a quién no le gusta escuchar eso?, es reconfortante, crecimiento económico. Pero aún asi, nuestros amigos que manejan la economía de ese país aun no están contentos con dicho crecimiento económico, lo consideran muy moderado, por consecuencia inyectan más dinero en el sistema, bajando aun más las tasas de intereses. Como hay mucho dinero en el sistema, el banco tiene que prestarlo, al final ese es su negocio, pero como la demanda de casas está ya saturada, la gente que puede pagar un crédito ya tiene un crédito y ya no está interesado en comprar mas inmuebles por el momento. Entonces esto que implica si yo banco ya tengo dinero, ¿a quién se lo presto? Fácil, arriesguemonos un poco, entonces creemos una nueva demanda con personas de alto riesgo (personas que no están calificadas para pagar un crédito), dejemos que compren casas. Todo muy bonito, todo ahora es maravilloso, la economía creciendo, casas construyendose, al final se tiene que seguir moviendo la economía, pero ¿qué pasa?, ¿la economía va bien? Es aquí donde inicia el efecto dominó. Estados Unidos es el país mas endeudado del mundo.

No se pierdan el siguiente capítulo, se pondrá interesante, con respecto al tema de la riqueza seguiremos hablando de eso también.. en nuestros siguientes posts. Se esperan comentarios.

Hasta la próxima.